想要推动商业健康保险的发展，充分发挥其在医疗保障体系中的补充作用，需要有关政府部门进一步完善制度顶层设计，持续改善政策环境，从而促进商业健康保险尽快实现与现行基本医疗保险的有效衔接。全国政协委员、辉瑞中国企业资深顾问、九三学社社员冯丹龙在两会提案中指出，要在持续加强对商业健康保险有效监管的同时，培育能切实鼓励其创新发展的业务发展环境，推动商业健康保险稳步有序发展，以切实满足广大人民群众多层次、多样化健康保障需求，进而有力地支持健康中国建设，最终实现相关政策发展目标。

　　冯丹龙指出，近年来，我国商业健康保险在国家政策鼓励引导以及有关政府主管部门的大力推动下，获得了显著发展。

　　根据2018年国家机构改革新组建的中国银行保险监督管理委员会和国家医疗保障局等，使涉及商业健康保险发展的相关政府主管部门更加明晰。在政策层面，持续提升对促进商业健康保险的关注也一直是政府的关注重点，如：发展商业健康保险就明确列入国务院《深化医药卫生体制改革2018年下半年重点工作任务》之一。

　　虽然商业健康保险已有较迅速的发展，但目前还受到诸多内、外部环境因素的制约，在整个医疗保障体系中所发挥的作用仍相对有限，尚不能体现出对基本医疗保险的有效补充，在满足群众保障需求方面还有很大的发展空间。

　　我国基本医疗保障现已基本实现了全民覆盖，保障范围和待遇水平也在稳步扩大和提高，在解决病有所依和防止因病致贫的方面已经取得了很大的进展，而其“保障基本”的定性并没有改变。同时，由于医疗资源分布和医保可及能力的不均衡，高收入群体的获益相对而言超过低收入参保人群。尽快促进商业健康保险的发展，及时形成对基本医保尚未、或不予支付的费用进行覆盖，既能够满足中高收入群体对健康保障的多元化需求，也能进一步确保基本医保对低收入群体的保障作用。

　　近年来，基本医保的持续扩展，在社会上形成了相应的认知预期，客观上也对商业健康保险可能的发展空间形成了一定的挤压，降低了民众通过购买商业健康保险的意愿。

　　根据保监会数据和行业研究机构的分析（《2018年健康保险行业发展现状分析》）， 2017年以来，健康险保费增长趋势放缓，增速出现较显著的下滑。2017年1—11月，健康险保费同比仅增长6.87%，同期寿险业务依然维持24.69%的较高增速。

　　另据中国保险行业协会发布的《2018中国商业健康保险发展指数报告》显示，2018年我国商业健康保险发展指数为63.0，较2017年的60.6有所提升，但整体处于基础水平，仍有很大提升空间。该《报告》也显示，在商业健康保险配置方面，还主要停留在认知阶段：47.8%的受访者认为有必要购买商业健康保险，但其中已购买的比例仅6.7%。

　　上述这些情况，也正是我国商业健康保险尚处于初期发展阶段的现实反映。

　　有效地促进商业健康保险有序和快速发展，尽早充分发挥其补充作用，尤其需要相关政府部门更多地从顶层政策设计的角度，为商业健康保险的发展规划路径，改善和健全相关体制和监管环境，充分调动和激发市场发展的潜力，使商业健康保险在支持覆盖全民多层次医疗保障机制建设、服务“健康中国”战略等方面发挥更加积极的作用。

　　冯丹龙建议：

　　（一）明确基本医疗保障的范畴和发展预期，细化商业健康保险的补充地位。

　　目前在界定商业健康保险具体的补充范围方面，仍缺乏政府层面的统一和明确的指导。

　　建议在坚持基本医保“保基本”的原则下，在完善和稳步扩大基本医保保障范围的同时，引导商业保险公司开发真正能对基本医疗保险进行有效补充的产品，例如，未来执行统一的药品医保支付标准后，对个人需要自费部分进行覆盖的商保产品。

　　同时，建议国家医疗保障局和银保监会就此加强联系和沟通，包括通过举办有学术研究机构、相关行业和媒体等共同参与的研讨、座谈等形式，明晰基本医保和商业健康保险的关系，并结合“健康中国”中所提出的强化个人健康责任，引导民众形成对商业健康保险的恰当认知。

　　（二）为商业健康保险的发展提供体系支持。

　　缺乏与基本医保的数据对接和共享机制，难以进行相应的数据精算和设计创新产品也是制约商业健康保险发展的一大难题。在充分保障公民个人隐私的前提下，建议相关主管部门要加速实现医保领域的资源协调和数据信息共享，尽早实现基本医保与商保系统的对接，为商保健康保险业务的发展提供必要的支撑。